В 2024 году в фокусе внимания Банка России находились вопросы, вызывающие наибольшую обеспокоенность граждан, в первую очередь защита прав заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, противодействие навязыванию дополнительных платных услуг при кредитовании, борьба с мисселингом и другими видами недобросовестных продаж, защита интересов розничного инвестора, а также поддержка пострадавших в результате чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий.

Банк России рекомендовал кредиторам реструктурировать кредиты и займы граждан, пострадавших от наводнений, а также жителей Белгородской, Брянской и Курской областей, вынужденных эвакуироваться из приграничных районов.

Начали действовать разработанные при участии Банка России законы, которые дали возможность решать задачи защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов.

Вступил в силу механизм кредитных каникул. Заемщики, у которых резко снизились доходы, и люди, пострадавшие в результате чрезвычайных ситуаций, получили право на полугодовую отсрочку или снижение размера выплат по потребительским кредитам и займам и по кредитным картам. Такие решения в пользу должников уже принимались и действовали в России в 2020 и 2022 годах в качестве временных антикризисных мер. С 2024 года механизм кредитных каникул, разработанный Банком России, стал постоянным. По одному кредиту или займу можно получить каникулы один раз из‑за снижения дохода и один раз в случае, если заемщик пострадал в результате чрезвычайной ситуации.

По инициативе Банка России введен законодательный запрет на предоставление потребительских кредитов с переменной ставкой, за исключением очень крупных. Это оградит граждан от резкого роста долговой нагрузки. Банки не смогут увеличивать переменную ставку по потребительским кредитам и по кредитам микропредприятиям более чем на 4 процентных пункта.

У должников по ипотеке появилось право самостоятельно продавать жилье, находящееся в залоге у банка. Раньше в ситуации, когда потребитель не мог обслуживать кредит, банки, как правило, продавали заложенное имущество на аукционах, и часто по заниженной цене. Теперь человек может сам найти покупателя, который предложит устраивающую его цену, что позволит погасить долг и оставить себе возможную разницу.

С 2022 года на ипотечном рынке стали распространяться рискованные для заемщиков схемы. Под видом снижения ипотечных расходов заемщики получали от некоторых недобросовестных банков и застройщиков предложения, которые в реальности увеличивали стоимость жилья, а в некоторых случаях резко повышали долговую нагрузку. Для противодействия этим схемам по инициативе Банка России в 2024 году был принят Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков. Он минимизирует распространение высокорискованных схем ипотечного кредитования и обеспечивает подробное информирование заемщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках.

Среди приоритетных для Банка России направлений в сфере защиты прав потребителей — противодействие навязыванию дополнительных платных услуг при кредитовании. С 2024 года банки используют уточненный порядок расчета полной стоимости кредита, информируя заемщиков обо всех расходах, без которых банк не выдаст кредит либо выдаст, но на худших условиях. Заемщикам также должны сообщить о приобретенных ими дополнительных услугах к кредиту и дать возможность отказаться от них в течение 30 дней. Соответствующий закон, разработанный при участии Банка России, а также поведенческий надзор за соблюдением его требований позволили почти вдвое сократить количество жалоб на навязывание дополнительных услуг в 2024 году, а недобросовестная реклама кредитов и займов практически полностью исчезла.

В прежние годы жалобы на мисселинг (предложение одних финансовых продуктов под видом других) были связаны с продажей инвестиционных продуктов под видом вкладов. Полномочия Банка России останавливать такие продажи позволили значительно снизить число случаев мисселинга. В 2024 году начала действовать еще одна мера, которая минимизирует риски продажи инвестиционного страхования жизни вместо вклада. С 1 октября 2024 года сложные страховые продукты с инвестиционной составляющей могут быть проданы неквалифицированным инвесторам, только если те успешно пройдут специальный тест, подтверждающий понимание ими условий и рисков таких сделок.

В целом в 2024 году число случаев мисселинга, на которые поступили жалобы, снизилось вдвое.

Еще одно нововведение 2024 года позволит значительно снизить риски для розничных инвесторов. Новые правила в том числе предполагают изменение критериев получения статуса квалифицированного инвестора. Стало больше возможностей получить такой статус на основе знаний и опыта, и снизился риск формального «окваливания». Кроме того, Банк России приступил к пошаговому повышению требований к размеру имущества инвестора, если этот критерий рассматривается как единственный для получения статуса. Закон также дал возможность расширить перечень простых структурных продуктов, доступных для неквалифицированных инвесторов.

С 1 мая 2024 года человек может бесплатно перевести между своими счетами в разных банках до 30 млн рублей в месяц — закон, принятый по инициативе Банка России, отменил банковские комиссии за такие операции. Эта мера способствует развитию справедливой конкуренции между банками. Они больше не могут искусственно удерживать вкладчиков комиссиями за вывод денег. Чтобы сохранить клиента, нужно предложить лучшие условия. Нововведение также помогло снизить риски, сопутствующие перемещению крупных сумм наличными.

С июля 2024 года изменился порядок рассмотрения жалоб граждан: теперь банки и другие финансовые организации обязаны отвечать на них. Раньше такой законодательной обязанности не было. В результате рассмотрение жалоб происходит вдвое быстрее, а Банк России контролирует полноту и качество ответов. При этом граждане по‑прежнему могут направлять жалобы в Банк России, в том числе если не получили своевременного или удовлетворяющего ответа от финансовой организации.

С июля 2025 года граждане с невысокими доходами смогут открывать социальные банковские счета и вклады на особых условиях, в том числе с гарантированным начислением дохода. Новые инструменты призваны сформировать у получателей социальных пособий сберегательные навыки и защитить их сбережения от инфляции.

В 2024 году продолжал действовать Стандарт комплексного урегулирования задолженности, благодаря которому заемщики, имеющие кредиты и займы у разных кредиторов, могут обратиться к одному из них для организации общего процесса реструктуризации. К концу 2024 года к стандарту добровольно присоединились 19 кредиторов, включая крупнейшие банки. Проведено 29 тыс. сделок по комплексному урегулированию задолженности.

В 2024 году Банк России продолжил работу по повышению финансовой доступности для жителей отдаленных и малонаселенных территорий, где важную роль играет как обеспечение дистанционного доступа к финансовым продуктам и услугам, так и сохранение традиционных форматов. Кроме того, регулятор вместе с участниками финансового рынка работал над формированием безбарьерного доступа к финансовым услугам для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных граждан. Еще одной важной задачей было развитие некредитных инструментов финансирования для малых и средних предприятий.

Сегодня дистанционными финансовыми услугами пользуется почти 77% населения России. Доступность дистанционных каналов растет и в сельской местности. При этом для людей, которые не могут или не готовы применять цифровые сервисы, поддерживаются привычные способы получения финансовых услуг, в том числе в облегченных форматах — через агентов и партнеров кредитных организаций, в почтовых отделениях, где есть точки оказания некоторых банковских услуг, а также благодаря развитию сервиса выдачи наличных на кассах магазинов и предприятий сферы обслуживания.

В 2024 году регулятор рекомендовал банкам при выборе формата оказания услуг в сельской местности учитывать численность жителей и уровень их дохода. Например, в селах, где проживает более 3 тыс. человек, рекомендуется сохранить отделение банка и банкомат.

В малонаселенных районах отдельные банковские услуги могут оказываться в отделениях почтовой связи, рекомендуется использовать мобильные банковские офисы, а также сервис «Наличные на кассе», который в последнее время стал популярным среди жителей таких территорий. Для того чтобы небольшие сельские магазины с патентной системой налогообложения могли предлагать этот сервис, Банк России принял участие в работе над изменениями в налоговое законодательство.

Рекомендации Банка России по созданию безбарьерной среды для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных граждан к концу 2024 года исполнили уже 79% кредитных организаций. В 2024 году Банк России дополнительно рекомендовал всем финансовым организациям адаптировать и активно использовать свои дистанционные каналы для оказания и финансовых, и вспомогательных услуг людям с инвалидностью, предоставлять им консультации с работником, а не чат-ботом, заранее выяснять и учитывать особые потребности таких клиентов. Более 88% людей с инвалидностью положительно оценивают обслуживание в банках, при этом доля людей с инвалидностью, использующих дистанционный доступ к финансовым услугам, растет быстрее, чем в среднем по стране (+15,2 процентного пункта с 2021 года против +1 процентного пункта среди всего населения).

Банк России продолжает уделять внимание доступности финансирования для малого и среднего бизнеса. В текущей ситуации на финансовом рынке регулятор сосредоточился на развитии альтернативы банковскому кредитованию — привлечению инвестиций на бирже и краудплощадках. В частности, в 2024 году состоялось 92 размещения акций субъектов МСП на краудплатформах на общую сумму 8,2 млрд рублей, а на биржах — 6 IPO и 1 SPO (первичные и вторичные размещения акций).

В 2024 году Банк России уделил особое внимание новому механизму защиты граждан от мошеннических операций: ужесточены требования к качеству и скорости предоставления банками данных о таких переводах, вдвое расширен перечень признаков мошеннических операций, банки начали быстрее учитывать реквизиты злоумышленников в своих системах защиты. Эти и другие меры позволили банкам предотвратить вдвое больше мошеннических операций.

В 2024 году Банк России инициировал блокировку свыше 171 тыс. телефонных номеров, с которых поступали звонки кибермошенников. У регулятора появился новый инструмент для борьбы с ними: закон, разработанный при участии Банка России, обязал кредитные организации вводить двухдневный период охлаждения для клиентов, желающих перевести деньги на счет, который может принадлежать мошенникам. Реквизиты таких счетов попадают в базу данных Банка России, в которой фиксируются все случаи и попытки мошенничества, и передаются в банки. Те, в свою очередь, обязаны предупреждать клиентов об угрозе. Если банк не сделает этого и не приостановит подозрительную операцию, то должен будет возместить всю потерянную сумму. Банки активно «охлаждали» переводы по подозрительным реквизитам. В частности, 13 системно значимых банков в 2024 году ежедневно приостанавливали около 20 тыс. таких переводов.

В 2024 году банки стали блокировать доступ к онлайн-банкингу и платежным картам дропперам, которые занимаются выводом и обналичиванием похищенных денег. Сведения о них также попадают в базу данных Банка России. Она постоянно обновляется, в том числе за счет поступающих от МВД России данных о расследованиях уголовных дел по фактам мошенничества.

Банк России в 2024 году обязал банки вносить в свои системы безопасности реквизиты злоумышленников практически сразу после их попадания в базу: крупные банки должны делать это в течение часа, остальные — в течение трех часов.

При этом Банк России вдвое расширил перечень признаков, которыми банки руководствуются при реагировании на подозрительные операции. В числе таких сигналов — предупреждение оператора связи о нехарактерном росте телефонной активности клиента или числа входящих сообщений с новых номеров.

В фокусе внимания Банка России борьба с мошенническими кредитами и займами — когда злоумышленники вынуждают людей оформлять потребительские кредиты и передавать им полученные деньги. Для решения этой социально значимой проблемы Банк России предложил ввести обязательный период охлаждения между заключением кредитного договора и получением клиентом денег. Соответствующий закон подписал Президент России в феврале 2025 года.

В 2024 году была подготовлена нормативная база, которая позволяет людям добровольно отказаться от возможности заключать договоры кредита или займа — установить самозапрет. С 1 марта 2025 года можно бесплатно и неограниченное количество раз устанавливать и снимать в своей кредитной истории запрет на заключение таких договоров. Если, несмотря на запрет, банк или микрофинансовая организация заключат такой договор, они не смогут потребовать от заемщика исполнения обязательств.

Для предотвращения переводов и снятия наличных под влиянием мошенников Банк России также разработал сервис «второй руки», который банки будут обязаны внедрить. Принят соответствующий закон, который позволяет человеку назначить себе помощника с правом подтверждать или останавливать подозрительные операции. Таким образом, люди, которые не уверены в своих возможностях распознать мошенника, смогут положиться на помощь близкого человека.

Банк России информирует людей о схемах мошенничества и способах защиты от них в своих социальных сетях и на официальном сайте в разделе «Противодействие мошенническим практикам».

Важное направление борьбы Банка России с мошенничеством — противодействие финансовым пирамидам и нелегальным компаниям на финансовом рынке. В 2024 году регулятор выявил более 9 тыс. таких незаконных организаций и интернет-проектов. При участии Банка России разработан закон, который поможет оградить людей от псевдоинвестиционных схем и финансовых пирамид. Он запретил организациям, не поднадзорным Банку России и не регулируемым законодательно, публично привлекать инвестиции граждан. За нарушение предусмотрены штрафы до 1 млн рублей.

Банк России ведет на своем сайте «Список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке» и постоянно обновляет в нем данные о незаконных проектах. Информацию из списка используют многие государственные и коммерческие структуры и банки, а Группа VK и «Яндекс Директ» ввели запрет на рекламу попавших в список компаний. За год Банк России инициировал блокировку более 17 тыс. сайтов и страниц «нелегалов» в соцсетях.

Информацию о выявленных «нелегалах» Банк России направляет в правоохранительные органы. За прошедший год с учетом этих сведений было возбуждено более 650 административных дел и принято почти 1200 иных мер реагирования.

Одна из важных задач Банка России — повышение финансовой грамотности и формирование финансовой культуры, чтобы люди могли принимать взвешенные экономические решения.

В 2024 году приоритетом для Банка России стало формирование у граждан навыков, которые помогли бы им решать финансовые вопросы в конкретных жизненных ситуациях. Для организации занятий со взрослым экономически активным населением Банк России запустил пилотный проект с крупнейшими компаниями-работодателями по всей стране.

Всероссийский онлайн-зачет по финансовой грамотности, который ежегодно организует Банк России, позволил участникам оценить свои знания о том, как избежать ловушек мошенников, накопить на мечту, открыть свое дело и начать инвестировать. По его итогам каждый из 2,1 млн человек, прошедших тестирование, получил индивидуальные рекомендации.

Программа Банка России по финансовой грамотности «Финансовый навигатор» и онлайн-вебинары для студентов «Финтрек» учат основам финансового планирования, выходу из сложных финансовых ситуаций, рассказывают о карьерных возможностях в области финансов, о том, как работает экономика, а также о рисках дропперства. Исследования Банка России среди участников этих проектов показали, что многие из них стали реже совершать спонтанные покупки и сталкиваться с нехваткой денег до зарплаты или стипендии, начали вести личный бюджет и научились составлять финансовые планы.

Банк России традиционно участвует в подготовке материалов по финансовому просвещению школьников. В 2024 году специалисты Банка России разработали образовательные модули для федеральной онлайн-платформы «Моя школа» и подготовили задания для онлайн-олимпиады портала Учи.ру по финансовой грамотности. Банк России выпустил пособия по финансовой грамотности для наиболее уязвимой аудитории: настольную игру для детей-сирот и учебное пособие для незрячих школьников, тираж которого был отпечатан шрифтом Брайля.

Одна из важных целей финансового просвещения — научить людей распознавать финансовое мошенничество и противостоять злоумышленникам. Видеоролик — социальная реклама о рисках телефонного мошенничества, подготовленная Банком России, — широко транслировался по всем федеральным телеканалам и набрал более 84 млн просмотров. При поддержке Ассоциации развития финансовой грамотности создан второй ролик на эту тему, который вышел в эфир федеральных телеканалов в январе 2025 года. Типичным схемам телефонных аферистов и способам их распознавать была посвящена федеральная информационная кампания «Клади трубку», которую Банк России инициировал в 2024 году в партнерстве с МВД России и Генеральной прокуратурой Российской Федерации. Ее материалы были широко доступны в Интернете и общественных местах, включая МФЦ, магазины, аптеки, автозаправки и даже лифты.

Банк России использует общественные места для распространения и другой важной информации о личных финансах. В 2024 году брошюры и буклеты, посвященные этим вопросам, можно было получить на 30 тыс. социальных объектов по всей стране, включая городской транспорт, залы ожидания вокзалов и аэропортов и торговые центры.

Информационные кампании Банка России по финансовому просвещению в Интернете, включая подкасты с крупными блогерами и короткие ролики, собрали около 83 млн просмотров. А информационно-просветительский портал Банка России «Финансовая культура» в 2024 году посетили 8,5 млн человек.

Российский индекс финансовой грамотности за 2 года вырос с 53 до 55 баллов из 100 возможных. Улучшились все его составляющие: общий уровень финансовых знаний, грамотность финансового поведения и установки граждан. В частности, люди стали более ответственно относиться к формированию сбережений и выплате долга.

В 2024 году Банк России совместно с Минфином России стал рассчитывать новый индекс — индекс финансовой культуры. Если индекс финансовой грамотности показывает уровень финансовых знаний, то индекс финансовой культуры демонстрирует, насколько успешно эти знания применяются на практике. Пилотное базовое значение индекса финансовой культуры за первое полугодие 2024 года — 41,7 по 100‑балльной шкале. С общим результатом за 2024 год будут сравнивать его значение в будущем.