Новые разъяснения

Пунктом 1.9 Указания Банка России от 05.10.2021 № 5969-У «О порядке взаимодействия Банка России с кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, лицами, оказывающими профессиональные услуги на финансовом рынке, и другими участниками информационного обмена при использовании ими информационных ресурсов Банка России, в том числе личного кабинета» установлено требование к хранению файла электронного документа.

Случаи, при наступлении которых кредитная организация обязана рассчитать ПДН, перечислены в абзацах первом-третьем пункта 1.1 приложения 1 к Указанию № 4892-У. В иных случаях решение о повторном расчете ПДН принимается кредитной организацией самостоятельно с учетом своих внутренних методик.

Вместе с тем внесение изменений в условия кредита (займа), в результате которых нагрузка на заемщика уменьшается, может снизить значение ПДН при его повторном расчете на дату принятия решения об изменении лимита, и, следовательно, снизить размер применяемой кредитной организацией надбавки к коэффициентам риска для соответствующего актива.

Дополнительно обращаем внимание, что в соответствии с абзацем четвертым пункта 2.3 приложения 1 к Указанию № 4892-У в случае принятия в течение временных интервалов, указанных в абзацах втором и третьем вышеуказанного пункта, решения об уменьшении суммы и (или) лимита кредита (займа), заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, кредитная организация вправе с соблюдением указанных временных интервалов скорректировать значение ПДН и в целях определения суммы среднемесячных платежей по всем займам и кредитам заемщика использовать сведения из кредитных отчетов, предоставленных БКИ, которые были использованы кредитной организацией для расчета ПДН.

Термины и сокращения

Да. Каждый транш, предоставленный кредитной организацией в рамках генерального (рамочного) соглашения (договора) об открытии кредитной линии или предоставленный по банковской карте на условиях овердрафта, следует рассматривать как вновь выданный кредит и применять для такого актива надбавки к коэффициентам риска, установленные в соответствии с Указанием № 4892-У для периода, соответствующего дате выдачи  очередного транша.

В соответствии с абзацем седьмым пункта 3.8 Положения Банка России от 15.07.2020 № 729-П «О методике определения собственных средств (капитала) и обязательных нормативов, надбавок к нормативам достаточности капитала, числовых значениях обязательных нормативов и размерах (лимитах) открытых валютных позиций банковских групп» к активам участников банковской группы резидентов применяются надбавки к коэффициентам риска, установленные Указанием № 4892-У. К активам участников банковской группы — нерезидентов применяются надбавки к коэффициентам риска, в случае если они установлены уполномоченным национальным органом страны регистрации участника банковской группы — нерезидента.

Предусмотренные Указанием № 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям пунктов 2-6 Указания № 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания № 4892-У. При этом Указание № 4892-У не содержит норм о нераспространении его положений  на указанные в вопросе требования.

Одновременно обращаем внимание, что в соответствии с абзацем пятым пункта 6 Указания № 4892-У к кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам на финансирование операций на рынке недвижимости, не относятся требования по кредитам (займам), предоставленным на финансирование строительства по договору, заключенному с органом государственной власти, органом местного самоуправления, государственным или муниципальным учреждением либо унитарным предприятием и предусматривающему последующую передачу объекта недвижимого имущества.

Примеры, приведенные в вопросе, относятся к ипотечным кредитам (займам), в отношении которых реализованы меры государственной поддержки.

Вместе с тем отмечаем, что надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам (займам), в отношении которых реализованы меры государственной поддержки, не применяются при соблюдении следующих условий:

• в отношении таких кредитов (займов) рассчитан ПДН;
• рассчитанное значение ПДН не превышает 60 процентов.

Выдача кредита заемщику в результате технического сбоя — операция единичного характера, которая должна быть описана во внутренних документах кредитной организации.

Вместе с тем кредитной организации следует иметь документы, подтверждающие произведенный в дату принятия решения о предоставлении кредита расчет ПДН, а также ошибочный характер выдачи отдельного кредита.

В целях корректного применения надбавок к коэффициентам риска по таким требованиям рекомендуем следующее:

• до момента осуществления пересчета ПДН отражать кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ошибочно выданному кредиту к коду 1007.i;
• после пересчета ПДН — к кодам 1001.i-1007.i (в зависимости от результата пересчета).

Осуществлять пересчет ПДН в указанном случае рекомендуем на дату выявления технического сбоя, в результате которого был выдан кредит, с применением сведений (информации), имевшихся на дату принятия решения.

Да, правильно, если иное не предусмотрено Методикой.

Согласно пункту 2.1 приложения 1 к Указанию № 4892-У кредитная организация включает в расчет суммы среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона № 218-ФЗ.

При этом кредитная организация включает в расчет среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности по кредиту (займу) в соответствии с требованиями приложения 1 к Указанию № 4892-У в части, соответствующей объему обязательства поручителя, т.е. в случае, если сумма просроченной задолженности больше суммы обязательства поручителя, то при расчете среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности необходимо ограничить суммой обязательства поручителя, а в случае, если сумма просроченной задолженности меньше суммы обязательства поручителя, то при расчете среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности необходимо включить в полном объеме.

Да.