Противодействие недобросовестным практикам

Банк России по своей инициативе не направляет гражданам письма, не звонит и не рассылает сообщения. При получении электронных писем о поступлении на ваше имя крупной денежной суммы в иностранном банке или организации, происхождение которой вам неизвестно и/или вызывает сомнения, а также с предложением оплатить комиссию/налог/страховку и т.д. для её получения, настоятельно рекомендуем не отвечать на такие сообщения и ни в коем случае не переводить деньги, т.к. это распространенный вид мошенничества.

Также мошенники могут от имени Банка России звонить, рассылать смс/сообщения в мессенджерах с предложением получить компенсацию за купленные ранее лекарственные средства (медицинские приборы, БАДы).

Чтобы не стать жертвами злоумышленников, будьте бдительны, всегда проверяйте информацию на достоверность и не поддавайтесь на провокации.

Во всех случаях, вызывающих подозрение, немедленно обращайтесь в правоохранительные органы!

При инвестировании прежде всего необходимо проявлять осмотрительность, осознавать риски вкладов и инвестиций, и не принимать решение поспешно, ориентируясь исключительно на рекламные материалы.

Следует разобраться в том, какую именно услугу оказывает компания. Если компания предлагает услуги финансового посредника, то у нее должна быть соответствующая лицензия, проверить ее можно на сайте Банка России.

Иногда размещающие подобную рекламу компании могут быть агентами и являться только связующим звеном между потенциальным инвестором и организацией, которая окажет услугу в конечном итоге.

При этом законодательство содержит запрет на гарантии доходности. Главное правило инвестирования, которое справедливо для легальных финансовых организаций и любых инструментов: чем больше возможная доходность — тем больше риск. Заранее гарантировать высокую доходность на финансовом рынке невозможно.

Банки могут предлагать клиентам комбинированные вклады — когда часть денег вкладывается в депозит, а часть — в какой-либо инвестиционный продукт. Ставка по депозиту в составе таких комбинированных продуктов обычно выше, чем для стандартных банковских вкладов. Но при этом часть средств, вложенная в инвестпродукт, оказывается под бОльшим риском, так как для нее действуют совсем другие условия.

Клиенту нужно понимать, что средства, вложенные в инвестпродукт, не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, а высокая доходность по ним не гарантирована — несмотря на то, что продукт оформляется в банке одновременно с банковским вкладом. Некоторые инвестиционные продукты могут предусматривать защиту капитала (то есть возврат суммы, не меньше вложенной), но это обязательство участника рынка перед вами, а не гарантия со стороны государства на случай банкротства участника рынка, как в случае со вкладами. Иногда банк по договору инвестиционного продукта выступает не стороной договора, а лишь агентом профессионального участника рынка ценных бумаг.

Чтобы проверить, не предлагают ли вам вместо вклада что-то другое, ответьте себе на несколько вопросов:

• с кем вы заключаете договор? (если это вклад — то с банком)
• гарантирована ли сохранность средств государством? (если это вклад — то да, средства застрахованы Агентством по страхованию вкладов)
• гарантирована ли доходность? (ставка по банковскому вкладу, как правило, фиксирована, а доходность по инвестпродукту обычно «прогнозируемая» или «предполагаемая», что означает, что она не гарантирована и может быть равна нулю)
• можно ли досрочно забрать вложенные средства без потерь, или только со штрафом? (банковский вклад можно досрочно забрать самое большее — с потерей процентов, по инвестпродукту за досрочное изъятие могут быть существенные штрафы).

Ответить на эти вопросы можно, изучив договор и задав необходимые вопросы продавцу продукта.

Читайте также материал Fincult.info «Какие услуги могут навязать в банке вместо вклада».

Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады вправе только банки на основе специальной банковской лицензии, которая выдается Банком России. Некоторые организации (не банки) привлекают денежные средства под проценты, при этом по ошибке — а иногда и умышленно — называют эти операции вкладами. Но не следует путать их с банковскими вкладами. Только банковские вклады застрахованы государством.

Средства граждан при определенных условиях могут привлекать микрофинансовые организации, кредитные кооперативы. Это не банки, они действуют на основании законов «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации». Все иные случаи привлечения организациями средств населения, как правило, по своей юридической сути имеют статус обычного займа, то есть граждане дают им деньги в долг. К подобным предложениям нужно относиться осторожно, есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Внимательно изучите пределы ответственности организации по договору, проверьте ее учредительные документы, финансовое состояние, способность обеспечивать свои обязательства.

Возможно, вы стали жертвой мошенников, ведь если автомобиль находится в залоге у банка, его продажа возможна только с согласия банка. При продаже находящегося в залоге авто право банка как залогодержателя на него сохраняется и банк может обратить взыскание на автомобиль как в судебном, так и во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором. Если вы не знали, что приобретаете автомобиль, находящийся в залоге, то можете через суд потребовать от продавца расторжения договора купли-продажи, возврата средств и возмещения убытков, причиненных действиями продавца. Суды, как правило, рассматривают такие иски в пользу добросовестного приобретателя.

При покупке автомобиля обращайте внимание на наличие в договоре купли-продажи условия, что автомобиль свободен от любого обременения, в том числе залога. Среди документов на авто должен быть оригинал паспорта транспортного средства. Если вам предоставляют дубликат, оригинал может находиться в банке.

Гражданам следует прежде всего обращать внимание на наличие лицензии на осуществление деятельности на финансовом рынке/информации в реестрах Банка России. Если ее нет или сведения об организации в реестрах отсутствуют, высока вероятность мошенничества. Кроме того, необходимо обращать внимание на предложения по доходности привлекаемых средств — если она значительно превышает предложения банковских институтов, то существует высокая вероятность потери таких инвестиций.

Не менее важный момент — непрозрачность механизмов инвестирования средств такими организациями, а также отсутствие явных признаков экономической деятельности. Например, реклама организации обещает высокую доходность за счет инвестирования в выгодные инструменты фондового рынка, однако при более пристальном изучении информации выясняется, что в действительности организация не торгует на бирже, а выплата обещанных процентов осуществляется только за счет привлечения денег «новых» участников.

Существует несколько общих признаков финансовых пирамид:

• обещание высокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень;
• гарантирование доходности (что запрещено на рынке ценных бумаг);
• агрессивная реклама в средствах массовой информации, сети Интернет с обещанием высокой доходности;
• отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации;
• выплата денежных средств за счет новых привлеченных участников;
• отсутствие собственных основных средств, других дорогостоящих активов;
• нет точного определения деятельности организации;
• отсутствие лицензии на осуществление деятельности на финансовом рынке / информации в реестрах Банка России.

Но наличие этих признаков финансовой пирамиды не является достаточным основанием для однозначного (безошибочного) вывода об отнесении той или иной организации к ней.  Для правоохранительных и надзорных органов они являются лишь одним из сигналов для проведения в отношении организации, которая обладает такими признаками, проверочных мероприятий.

В Банке России действует распределенная региональная модель выявления и противодействия нелегальным участникам финансового рынка, в том числе финансовым пирамидам. В семи главных управлениях Банка России, которые находятся в столицах федеральных округов, созданы отделы противодействия нелегальной деятельности. Дополнительно для агрегации информации и анализа деятельности нелегальных финансовых организаций и финансовых пирамид, действующих на межрегиональном уровне, создан Центр компетенции по противодействию нелегальной деятельности на финансовом рынке в Краснодаре. Об организациях с признаками финансовых пирамид в Банк России сообщают потребители. Также на предмет наличия признаков финансовой пирамиды анализируется информация о нелегальных участниках рынка, полученная из открытых источников и рекламных материалов. В случае подтверждения информация направляется в уполномоченные органы для рассмотрения и принятие мер в рамках их компетенции.

Законом «О рынке ценных бумаг» установлен запрет на осуществление иностранными организациями, их представительствами и филиалами деятельности некредитных финансовых организаций, в том числе — деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг, а также на предложение услуг иностранных организаций на финансовых рынках нашим гражданам на территории Российской Федерации. Поэтому любое взаимодействие с подобными организациями вы совершаете на свой страх и риск.

Банк России не имеет полномочий применять меры к организациям, зарегистрированным в иностранных юрисдикциях и не имеющим необходимой лицензии. Граждане Российской Федерации свободны в заключении договора. Заключая договоры с организациями, зарегистрированными в иностранных юрисдикциях и позиционирующими себя в качестве предоставляющих услуги на рынке Форекс, граждане добровольно принимают риск невозможности защиты своих прав и законных интересов на территории Российской Федерации. Что касается операций по возврату платежей (чарджбек), произведенных через российские банки, Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, в том числе в их договорные отношения, связанные с процедурой чарджбэк.

Споры между кредитными организациями и их клиентами (физическими и юридическими лицами) разрешаются в порядке, предусмотренном федеральными законами, в том числе судебном. Участие Банка России в разрешении подобных гражданско-правовых споров и оценка правомерности действий кредитной организации действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрены. В случае если вы полагаете, что какие-либо действия кредитной организации неправомерны или ущемляют ваши права, вы вправе обратиться за защитой своих прав в суд.

В Банк России часто поступают обращения граждан об организациях, предлагающих под предлогом трудоустройства вступить в договорные отношения с компаниями, оказывающими «инвестиционные услуги», в том числе в области рынка Форекс (в основном зарегистрированными в иностранных юрисдикциях). Они действуют по следующей схеме. Как правило, клиентам предлагаются заманчивые условия труда и заработка.

При этом указывается на необходимость пройти краткосрочный курс обучения торговле на финансовом рынке, в том числе рынке Форекс, и продемонстрировать на практике усвоенный в процессе обучения материал. Людей таким образом побуждают открыть собственный торговый счет и показать положительные результаты торговли. Получив в первое время положительные результаты, люди отказываются от трудоустройства чтобы продолжить зарабатывать на торговле, однако в конечном итоге теряют свои вложения.

В случае если человек отказывается от прохождения предложенного курса обучения, организация находит основания для отказа в трудоустройстве. Рекомендуем проявлять осмотрительность: опасно связываться с организациями, которые предлагают финансовые услуги, действуя без лицензии Банка России. Решение вопросов, связанных с нарушением прав их клиентов, вне компетенции Банка России. Более того, заключение договоров с компаниями, зарегистрированными в иностранных юрисдикциях, несет риск невозможности защиты прав и законных интересов на территории Российской Федерации.