Продажа широкому кругу лиц продуктов страхования жизни с инвестиционной составляющей без надлежащего информирования

Проблема

Банк России в ходе превентивного поведенческого надзора за деятельностью страховщиков / банков-агентов выявил случаи мисселинга (продвижение одних финансовых продуктов под видом других). Некоторые страховщики и банки-агенты продают продукты страхования жизни с инвестиционной составляющей широкому кругу лиц. При этом потребители не всегда понимают реальные характеристики этих продуктов, условия начисления и получения инвестиционного дохода, а также сопутствующие риски.

Продукты страхования жизни с инвестиционной составляющей предусматривают вложение страховщиком средств в финансовые инструменты (например, в акции), а полученный доход от такого инвестирования впоследствии начисляется потребителю вместе со страховой выплатой в виде дополнительного инвестиционного дохода.

Зачастую потребители не успевают отказаться от такого договора в «период охлаждения», потому что либо не понимают сути продукта, либо не знают о возможности отказаться от договора без финансовых потерь.

В связи с этим Банк России проанализировал лучшие практики взаимодействия страховщиков с потребителями после продажи им таких страховых продуктов и обращает на них внимание участников рынка.

Практики/Рекомендации

Чтобы исключить случаи мисселинга и непонимания потребителями продуктов страхования жизни с инвестиционной составляющей, Банк России рекомендует:

• в течение 3 дней с даты заключения договора страхования жизни с инвестиционной составляющей проводить welcome call (приветственный звонок) для проверки понимания потребителем условий договора страхования жизни с инвестиционной составляющей и рисков, сопутствующих его заключению;
• если до клиента невозможно дозвониться с первого раза – делать не менее 5 попыток дозвониться в течение 10 дней;

  -  если до клиента невозможно дозвониться с 5 раза – направлять в его адрес смс- или push-уведомление с просьбой перезвонить или принять звонок, а также направлять приветственное сообщение о заключении договора страхования жизни с инвестиционной составляющей;

• предоставлять банку-агенту регулярный отчет о выявленных случаях мисселинга для применения дисциплинарной ответственности к сотрудникам, допустившим мисселинг.
• применять к банку-агенту меру гражданско-правовой ответственности в виде лишения вознаграждения за реализацию указанного договора.