Договоры страхования жизни с инвестиционной составляющей: страховые выплаты по риску «смерть» по окончании срока действия договора

Проблема

До 01.04.2024 некоторые страховые компании заключали договоры страхования с инвестиционной составляющей, где выплаты по риску «смерть» предусматривались только после окончания срока действия договора. Таким образом страховая выплата наследникам и/или выгодоприобретателям по таким договорам откладывалась иногда на несколько лет после смерти застрахованного лица.

Банк России установил дополнительные требования к условиям договоров страхования с инвестиционной составляющей.  По договорам страхования, заключенным c 01.04.2024, страховая выплата должна производиться в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления о выплате и необходимых документов (за исключением отдельных случаев).

Что касается договоров, заключенных до 01.04.2024, то с учетом практики Верховного Cуда Российской Федерации и финансового уполномоченного сформирован подход, согласно которому смерть застрахованного лица, являющаяся страховым случаем, прекращает действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может. Соответственно прекращается обязанность страховщика выплачивать страховое возмещение по рискам, которые уже не могут наступить.

Кроме того, выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который был определен сторонами при заключении договора, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное положение по сравнению со страховщиком.

При таких условиях договоров страхования нарушается баланс прав и законных интересов потребителей в их правоотношениях со страховыми компаниями.

Практики/Рекомендации

В целях распространения лучших практик, соблюдения прав потребителей финансовых услуг и предупреждения репутационных и правовых рисков Банк России рекомендует страховым организациям:

• пересмотреть внутренние бизнес-процессы по страховым выплатам по риску «смерть» по действующим договорам добровольного страхования с инвестиционной составляющей (в том числе заключенным до 01.04.2024), предусматривающим отсрочку выплаты;
• установить разумный срок для страховой выплаты по данным видам договоров страхования (например, 30 календарных дней с момента поступления заявления о выплате и необходимых документов).