Отсутствие в программном обеспечении функционала, необходимого для гарантированного информирования потребителей и хранения подтверждений такого информирования

Проблема

Для заключения договоров о предоставлении финансовых услуг от имени и (или) по поручению не кредитной финансовой организации (принципалам) банки используют собственное или предоставленное НФО программное обеспечение (ПО), позволяющее сформировать необходимый пакет документов и использовать такие документы в хозяйственной (операционной) деятельности банка или его принципала.

К числу таких документов относятся, в том числе, уведомления о порядке, условиях и рисках заключения договоров об оказании финансовых услуг, которые должны быть подписаны клиентом до подписания иных документов о предоставлении финансовых услуг.

Однако в ПО нередко отсутствуют действенные программные ограничения (барьеры), препятствующие продолжению процесса по заключению договора без подписания уведомлений, то есть гарантированного ознакомления потребителей финансовых услуг с необходимой информацией.  При этом ПО, как правило, не обеспечивает хранение таких уведомлений ни на стороне банка, ни на стороне принципалов.

Отсутствие в функционале ПО таких барьеров и возможности хранить клиентские уведомления влечет, помимо потребительских рисков для клиентов, определенные риски как для банка, так и для его принципала.

Практики/Рекомендации

Банк России рекомендует банкам при заключении договоров от имени и (или) по поручению НФО донастороить собственное ПО, используемое для заключения договоров об оказании финансовых услуг, и/или провести коммуникацию с провайдерами (принципалами) о донастройке используемого банком ПО в части:

1. Обеспечения гарантий предоставления потребителям уведомлений, в том числе путем с учетом:

— определения в ПО очередности формирования документов;

— невозможности заполнения в ПО документов для заключения договора об оказании финансовых услуг без подтверждения факта подписания клиентом уведомления;

— невозможности выгрузки из ПО договора о предоставлении финансовой услуги для его печати без подтверждения факта подписания клиентом уведомления;

— иных функциональных процедур верификации в ПО наличия подписанного клиентом уведомления.

2. Наличия функциональной возможности хранения в ПО подписанных клиентами уведомлений.

В случае использования банком ПО, предоставленного принципалом, целесообразно дублировать сведения о предоставлении уведомления (включая хранение его копии) в собственной системе взаимодействия с клиентами.

Одновременно Банк России обращает внимание на подходы к выстраиванию взаимодействия между производителями (разработчиками) и поставщиками финансовых продуктов, изложенные в Методических рекомендациях по управлению финансовым продуктом от 27.12.2023 № 19-МР. В частности, рекомендуется организовать контроль деятельности поставщика финансового продукта, обеспечивающий продвижение и реализацию финансовых продуктов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе с помощью обучения поставщика, мониторинга продаж и рекламной деятельности, оценки качества обслуживания клиентов и системы вознаграждения.